Die Lebensversicherung
Im Rahmen der heute sicherlich notwendigen privaten Altersvorsorge kann der Kunde zwischen einer Vielzahl von angebotenen Produkten auswählen. Ein Produkt, welches schon sehr lange von vielen Personen zur privaten Altersvorsorge genutzt wird, kommt nicht aus dem Finanzbereich, sondern aus dem Bereich der Versicherungen. Es handelt sich dabei um die so genannte Kapitallebensversicherung. Bei dem Begriff Lebensversicherung denken die meisten Menschen sicherlich nicht unbedingt sofort an Altersvorsorge, sondern an eine finanzielle Absicherung der Familien für den Todesfall des Versicherten. Diese Absicherung für Mann und Frau, oder andere Familienmitglieder, kann man durch eine reine Risikolebensversicherung erreichen, aber sie ist auch ein Bestandteil der Kapitallebensversicherung.
Kapitallebensversicherung
Die Kapitallebensversicherung eignet sich neben der Absicherung aber auch sehr gut, um Kapital anzusparen, und bei Bedarf später als zusätzliche private Altersvorsorge zu nutzen. Die Kapitallebensversicherung bietet sich aufgrund verschiedener Aspekte sehr gut an, um zusätzlich zur gesetzlichen Rentenversicherung etwas für die Altersvorsorge zu tun. Es handelt sich um ein sehr sicheres, aber dennoch relativ rentables Produkt. Der einzige Nachteil für den Kunden bei der Lebensversicherung ist es, dass diese sehr unflexibel ist, und man kaum Änderungen am laufenden Vertrag vornehmen kann. Grundsätzlich "funktioniert" die Kapitallebensversicherung auf die Art und Weise, dass der Versicherte in einmaligen Summen oder regelmäßigen monatlichen Beiträgen Einzahlungen in den Versicherungsvertrag vornimmt. Dieser Versicherungsbeitrag wird von der Versicherung zum einen für den Verwaltungsaufwand verwendet, und zum anderen als Risikoprämie für die Todesfallabsicherung, aber auch als Kapitalanlage im Rahmen der Sparbeiträge. Die Versicherung sammelt also sozusagen die Beiträge vieler Versicherten, und investiert diese Kapital ihrerseits in besonders sichere und zugleich lohnenswerte Anlageprodukte. Dabei müssen die Versicherungen allerdings berücksichtigen, dass sie per Satzung in nicht zu risikoreiche Produkte investieren dürfen.
Änderung der Beitragshöhe
Üblicherweise endet die Laufzeit der Kapitallebensversicherung mit dem Rentenalter des Versicherten, also mit dem 65. bzw. bald dem 67. Lebensjahr. Aber natürlich ist auch ein früherer Ablaufzeitpunkt möglich, zum Beispiel mit dem 60. Lebensjahr. Eine vorzeitige Verfügung, sprich Auflösung des Versicherungsvertrages, ist zwar möglich, aber nur in wirklichen Notfällen zu empfehlen. Der Kunde erhält je nach Zeitpunkt der vorzeitigen Beendigung des Vertrages mit dem so genannten Rückkaufswert der Versicherung mitunter nicht einmal das bisher eingezahlte Kapital zurück. Das liegt an der Tatsache, dass mit den Beiträgen zunächst die Verwaltungsgebühren und die Risikokosten der Versicherung abgedeckt werden. Auch eine Änderung der Beitragshöhe ist während der Laufzeit in der Regel nicht möglich. In steuerlicher Hinsicht ist die Kapitallebensversicherung ebenfalls eine recht gute Alternative für die private Altersvorsorge. Zwar hat sich die steuerliche Begünstigung von Ablaufleistungen aus den Lebensversicherung seit 2005 etwas verringert, aber dennoch hat der Kunde Vorteile gegenüber manch anderen Anlageformen. Für Kapitallebensversicherungen, die nach dem ab dem 1.1.2005 abgeschlossen werden gilt, dass die Hälfte des Ertrages bei Fälligkeit der Versicherung versteuert wird, der halbe Ertragsanteil ist demnach also steuerfrei. Allerdings nur unter der Voraussetzung, dass die Lebensversicherung mindestens 12 Jahre Laufzeit hat und nicht vor Vollendung des 60. Lebensjahres des Versicherten ausgezahlt wird. Im Vergleich zu anderen Produkten schneidet die Lebensversicherung daher sehr gut ab, denn beim Investmentfondssparen müssen z.B. nahezu alle Erträge wie Dividenden- und Zinsanteile versteuert werden, hier sind lediglich die Kursgewinne steuerfrei. Lebensversicherungen vor dem Jahre 2005 sind dann steuerfrei, wenn sie mindestens 12 Jahre gelaufen sind und mindestens fünfmal ein Beitrag gezahlt wurde.
Rendite der Lebensversicherung
Neben den steuerlichen Vorteilen, ist die Kapitallebensversicherung allerdings auch hinsichtlich der Rendite eine gute Alternative im Bereich der privaten Altersvorsorge. Die Rendite der Lebensversicherung liegt bei durchschnittlich 6-8 Prozent pro Jahr und teilt sich in zwei Bereiche auf. Zum einen erhält der Versicherte bei Fälligkeit der Versicherung eine garantierte Mindestverzinsung. Diese liegt zumeist zwischen 2,5 und 4 Prozent. Der größere Teil der Rendite besteht allerdings aus den so genannten Überschussanteilen. Diese ergeben sich aus dem erwirtschafteten Gewinn der Versicherungsgesellschaft , sind allerdings nicht garantiert für den Kunden. Für die Kapitallebensversicherung als Produkt zur privaten Altersvorsorge spricht auch, dass es sich um eine sehr sichere Anlageform handelt.